第64章 先積累，再消費(1)(1/4)
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勤儉節約是中華民族的傳統美德。當你在積攢餘錢的時候，是否想到所積蓄的資產在不知不覺地流失？
有些家庭在理財中還未樹立正確的核算觀念，不注意各種細微的節約，如使用信用卡時，對卡中是否有錢心中無數，造成隨意透支；趕時髦，湊熱鬧，導致盲目性開支；嗜煙、嗜酒、縱欲，危及家庭財政，成為有害性開支；開燈睡覺，出門不關燈，人離不關水，飯菜無節製等，乍看似是“雞毛蒜皮”，積少成多卻造成了浪費性開支；當前市場供應充足，各種商品應有盡有，琳琅滿目，預備、預留性質的開支不斷增加，繼而出現了資金的積壓；以躲避通貨膨脹為理由作出提前性、積壓性開支更不足取。
自古成由勤儉敗由奢，對於自己經濟時時麵臨危機，生活常常陷入困頓，人們終於開始反思，並漸漸覺醒。“節流”，這個他們原本從來不屑的字眼，悄悄地被提上了議事日程。
先積累，再消費
他們經常沒錢，經常借錢，掙得不少，花得更多。他們有錢時什麽都敢玩，什麽都敢買，沒錢時便一貧如洗，艱難度日，拿著豐厚的薪水，卻打起貧窮的旗號。他們的口號是“心無雜念享受現在”，超前消費是他們執著追求的生活理念。這就是曾經一度流行於都市裏的白領“新貧族”。
理財專家支招
1.對個人的財產狀況要有清醒的認識，控製債務理性做“負翁”。一個家庭每月還款的月供最好不要超過家庭月收入的30%-40%。在這個範圍內，家庭財務還比較安全。
2.優化組合負債。在負債的情況下要有統籌的考慮，為減少利息支出，可以盡可能地利用利率最低的品種。胡先生家庭貸款占收入的比重比較高，尤其是在近3年內。所以，可及時調整貸款期限和貸款種類，如與銀行協商，把貸款期限延長，減輕壓力。再將節餘儲蓄，先還清裝修和購車貸款，節省利息。
如果你是中毒已深的“新貧族”，一般的省錢秘訣已經救不了你了，一定要試試以下急救方法：
1.擬訂生活目標
根據人生規劃的進程，了解自己的生活需求，擬訂短、中、長期的財務目標，再根據此製定理財計劃。當然，首先要了解自己的開銷，建立收支記錄，並編列必要預算，擬定合適的財務目標，提高理財動力。
製定理財計劃時，必須要考慮實際的財務能力，並定期檢討、彈性調整，讓理財計劃不致成為生活負擔。
2.從記賬開始，找出財務漏洞
因為隻有這樣你才能從習慣存錢到有錢投資，進而不斷累積資產。當然，光攢錢是不夠的，你還得學會記賬。
3.完全致富公式：先積累再消費
許多年輕朋友都認為隻要每個月的收入減支出之後仍有結餘，那就是有儲蓄、有財可理了。這種錯誤的觀念一定要徹底扭轉，別因為克製不了消費欲望，或對支出數字“麻木”，到了收入用罄、信用卡刷爆了，再懊悔不已。養成固定儲蓄的習慣是累積財富的基本原則。
4.強迫儲蓄
如果沒有儲蓄的習慣，就隻能靠強迫儲蓄。“新貧族”最好選擇每月往一個專設的戶頭裏存錢，如通過銀行“零存整取”、“整存整取”或者定期定額購買基金來強迫儲蓄。
5.“需要”與“想要”分開
容易衝動消費的“新貧族”在掏錢前，一定要先想想所要買的東西是“需要”還是“想要”，然後盡量壓縮“想要”的支出，隻買“需要”的東西。
除了以“想要”和“需要”區別記賬，最好還要完整地記一年的賬。因為一年是最完整的周期，未來就可依過去一年的賬目控製預算，花費較多和較少的月份還可以相互補調。
6.避免群體消費
群體消費跟個人消費是絕對不一樣的。“新貧族”們應該盡量避免跟朋友一起逛街。如果一個人要買一件白襯衫，回來可能隻是一件白襯衫，而跟朋友出去，可能又多買一條褲子，還可能去吃飯、喝咖啡、唱KTV、看電影。所以要shopping，自己去就好。
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