沒有公積金的家庭，隻能辦理自營性個人住房貸款，最新5年期以上（不含5年）的貸款利率為6.12%。潘先生即將辦理的貸款是第一套住房，享受銀行執行的下限利率5.508%（即基準利率6.12%下浮10%）。
小劉23歲，大學畢業不到一年，平均月收入為3000元，每年的年終獎金有5000元。由於小劉是外地人，所以購房就成了他的首要目標，而買車也是他的重要目標。他希望能在三到五年內完成這兩項目標，並且結婚成家。
兩處內小劉的總收入為25000元（加上年終獎金）。其中，手頭活動資金為5000元，購買基金的資金為3000元，定期儲蓄為2000元，寄給父母3000元。而花銷掉的12000元，包括購買了一台2000多元的數碼相機，其餘的也不清楚是怎麽花銷的。除了日常生活費之外，他隻是購買一些服飾或者皮包，給女朋友購買禮物。由於沒有記賬的習慣，他對日常開銷和時尚消費的資金都不清楚。
案例分析
年紀輕輕剛參加工作的小劉，具有理財意識，看得出深諳"早理財早收益"的道理，實在難能可貴。但他製定的每一項目標都需要支付較大數目的資金，大多數的家庭往往需要5-10年甚至更長的時間才能夠完成。
從購房來說，三室一廳的房子應該比較理想。按照洛陽的房價情況，110平方米新房均價在2500元左右，房款總價在28萬元左右（現呈上漲趨勢）；另外，新房裝修外加簡單配置家具電器，需5萬元左右。婚慶費用至少得3萬元（如果有家人的資助，財務壓力會小一些）；再者，購車的費用約需要10萬元。
以小劉現在的資產配置和理財方式，如果每年有4萬餘元的收入，在三五年後實現理財計劃可能隻是空談。所以，統籌考慮迫在眉睫。
理財建議
小劉的理財目標資金需求比較大，實現時間又比較短，按小劉的收支情況和理財方式很難在預期的時間內完成，但是也不要泄氣。按照以下建議進行努力，會大大有利於各項理財目標盡早實現。
其一，壓縮支出，提高儲蓄資金。可以借助記賬的方式掌握自己的消費習慣，找出不合理的支出項目進行壓縮，將每月支出控製在1000元以內，積累原始資金。
其二，積極投資，賺取理財收益。提高資產中風險投資的比例，讓"錢生錢"幫忙實現自己的理財目標。可以先將開放式基金（混合型及股票型）投資比例提高至60%-70%，分享中國經濟增長帶來的收益；如果有時間、精力及專業知識，其中20%也可以直接投資於證券市場，以博取更高收益。
其三，借助房貸，完成購房夢想。如果很好的秉持上述打理方式，3-4年內應該可以積累夠購房的首付款和部分裝修費，資金不足部分可借助房貸。
其四，積極創收，節流也要開源。小劉的理財目標遠大，僅憑壓縮開支和積極投資，難度非常大。他更應該積極關注自己的職業生涯，比如通過學習培訓等形式提高業務能力從而提升自己的收入水平，或通過其他努力積極開源，否則購車夢想恐怕要推遲期限。
其五，適當保障，保護人生遠航。天有不測風雲，人有旦夕禍福，建議小劉每年支付少量的資金購買一些意外險，以防範意外的費用支出。
相信還有有很多青年朋友像小劉一樣剛剛踏入社會，此時，建立良好的理財和消費觀念很重要。同時，應該擬定理性合理的理財目標，節流與開源並重，積極投資，使自己的人生早日走上良性的發展道路！
“月光族”變“首付族”
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